在现实生活中,我们经常会办理一些贷款——按揭房贷、房产抵押贷、信用贷、信用卡分期……甚至还会花呗分期、白条分期等。如何理解这些贷款的资金成本呢……是高、还是低?

有人一听顿时懵了:利息和本金几乎一样多,相当于贷款100万、利息支出就要100万,总共要还款200万啊!你眼瞎了吗?怎么不贵呢?!

说贵的人,是因为没有货币购买力的时空概念——现在的100万和未来的或延续三十年的100万,其购买力是不一样的,当然是现在的100万更值钱啊。

还没理解?想想上世纪八十年代的万元户吧,那时的1万是笔巨款,能买很多…很多东西,而现在的1万块能买多少东西呢?说它贵,是因为错把30年后的100万等同现在的100万。

贵不贵不是看利息总额,而是看利率。按揭房贷的利率年化约为4.9%左右(有时利率打折、有时利率上浮),请问:你从哪里还能找到如此低利率的贷款?

把利息总额多等同于资金成本贵,还有一个常犯的错误:等额本金的还款方式(月供越来越少)比等额本息的还款方式(月供月月相等)更划算。

还以上面贷款100万、贷30年,利率为4.9%来计算,等额本息总利息为91万,而等额本金总利息则约为74万,前者比后者多付了17万的利息,谁划算、谁便宜不是一目了然吗!?

也就是上图我们能看到的:本息还款的月供30年一样,月月都是5307,而本金还款的月供30年递减,先高后低……最初还款6861元,每月递减11元。

说明了什么?本金还款前期还本多——对应就是使用的本金时长和金额就少,理所当然的总利息就少啊。

在本息还款和本金还款贷款成本一致(是利率一致、不是利息总额一致)的情况下,本息还款反而更划算:使用便宜钱的金额更大、时长更长,前期还款压力小,更有利于现金流的筹划。

最近刷了几笔大额的信用卡,之后就老接到电话———“手续费才0.6%,分期后轻松无压力,月月还款。”

听她们介绍觉得可能多花不了几个钱,认为分期的年利率是0.6%*12=7.2%,不高啊。图耳根清静,稀里糊涂同意了。

我的信用卡上个月刷了12000元,分期12个月还,每月还1000元本金(12000元/12个月),另每月手续费72元(12000*0.6%)那这一年,我仍支付864元(72*12)的手续费。

但我手头上的本金,除了第一个月用足12000元外,剩余11个月,本金每月都在还,实际上使用的本金是逐月递减的。

分期的年利息=864元(利息)/实际使用本金 。分母变小了,分期付款的年化率肯定要高于7.2%。

我们该如何看待资金成本的高低呢?所有的高低否、划算否、适合否……没有绝对标准,都是比较出来的。

1.跟资金的投资收益比。贷款的主要目的是为了投资、为了赚取收益,只要收益率大于资金利息,就是划算的。

这种情况下贷款越多越好、杠杆越高越好,过去这些年之所以大家敢贷款买房,就是房价涨幅超过了贷款的利息,所以债务杠杆才能撬动财富啊。

月息两分(年息24%)的钱高不高、能不能用?不知道——如果你的投资收益能达到24%以上,月息两分当然可以用啊。

2.跟同等成本的贷款比。目前房抵贷的利息一般在年化7.5%左右——这可是有房产作为抵押物的情况下哦。

那没有任何抵押物、全凭一张脸就能获得的信用贷,其利息若也只有7.5%左右就是划算的——按银行的风控标准来说,没有抵押物风险更大、理应利息更高,可它的利息竟然跟抵押贷的利息一样,当然就不贵了。

有两种信用贷,额度差不多、利息也差不多,但一种办理完贷款就必须使用、并开始计息,另一个是给的授信额度——使用就付息、不使用就不付息,且能随时支取、随时归还、按日计息,请问哪种成本低呢?

那如果一种贷款三年,每月等额本息还款,而另一种是每月还息、到期后一次性还本,哪个便宜呢?后者啊——它能把更多的钱留在手里,也是附加了一个选择权。

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